Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим ипотеку. Но мы не всегда знаем, как они устроены.
На самом деле банки – это обычные компании. Они точно так же что-то продают, что-то покупают, что-то держат на "складе". Но от обычных компаний их отличает одно: это "что-то", их товар – это деньги, которые постоянно меняют свою стоимость. Банки делают три главных вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют услуги бизнесу. Основные составляющие их деятельности –это вклады и кредиты.
Вклады, или депозиты – это деньги которые вы отдаете банку на хранение. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.
Кредиты, или ссуды – это способ банка заработать деньги, но с процентами, которые намного превышают процент по вкладам. Кредиты для обычного потребителя могут быть разные, от небольших ссуд до ипотеки (машканты).
Все это очень напоминает древний обычай ростовщичества. Он был известен с ранних времен, даже до появления денег. Первые ссуды давали и возвращали натурой – например, зерном или скотом. Не исключено, что идея "роста" ссуды появилась из практики – животное, взятое на время как тягловая сила или для молока, возвращали с естественным увеличением веса или с приплодом.
Ростовщичество появилось еще в Древней Греции, а в Древнем Риме ростовщичеством занимались все, у кого имелись свободные деньги – сенаторы, всадники и вольноотпущенники. Ростовщический кредит был характерен для ранних форм кредитно-денежных отношений, когда он обслуживал расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.
Ростовщичество было широко распространено в Европе XIV века до появления промышленного кредита и банков в итальянских городах в XVI веке.
.
Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира "Венецианский купец". Художник Джон Гамильтон Мортимер, 1776 г.
Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира "Венецианский купец". Художник Джон Гамильтон Мортимер, 1776 г.
Сначала банки выполняли роль простых охранников – держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Потом банки поняли, что свободные средства выгоднее вложить, например, дать в долг и вернуть с процентами.
Банки живут за счет вкладов. Чтобы привлечь больше клиентов, банки делятся с нами той прибылью, которую они получают с наших денег. Делятся – да, но далеко не всей.
Когда банку требуются дополнительные деньги, он занимает их у государства, а именно у Центрального банка. В нашей стране центральным банком является Банк Израиля.
Центральный банк создается по инициативе правительства, пользуется особыми привилегиями и имеет особые обязательства. Как правило, центральный банк выступает в роли банкира правительства и обычных банков и имеет монопольное право на выпуск бумажных денег, наблюдает за деятельностью коммерческих банков и других финансовых учреждений, чтобы обеспечить их устойчивость и соблюдение законодательства. В его распоряжении находится основная часть валютных резервов страны.
