Центральный банк контролирует общую ситуацию на рынке кредитов. Одним из главных его орудий в этой области служит учетная ставка.
Учетная, или процентная ставка Центрального банка – это процент, по которому коммерческие банки берут деньги в долг у Центрального банка. Чем ниже учетная ставка, тем дешевле кредиты, но и ниже доходы по вкладам.
Учетная ставка – важнейший инструмент регулирования экономики. При ее снижении банковские кредиты дешевеют. Это стимулирует рост экономики: растут производство и потребительский спрос, при этом повышается инфляция. Повышение дает обратный эффект: кредиты дорожают, бизнес замедляет развитие, потребительский спрос снижается, а вместе с ним и инфляция. От учетной ставки зависят проценты по любым кредитам, которые выдают гражданам или бизнесам частные банки.
Израильские СМИ регулярно публикуют новости о том, что Банк Израиля изменил или оставил нетронутой ключевую ставку. Чем ближе заседание совета директоров Банка по ключевой ставке, тем больше прогнозов по поводу ее возможной величины.
"Вот, наступает семь лет великого изобилия во всей земле Египетской;
после них настанут семь лет голода."(Книга Бытие 41:29,30)
Изменение учетной ставки Банка Израиля в период с 1994 по 2025 года
(данные на январь месяц каждого года)
Посмотрите, как менялась учетная ставка Банка Израиля по годам: с 1994 по 2000 годы она превышала 10% – "семь лет голода", затем началось ее снижение, и в период с 2015 по 2022 годы она находилась на самом низком уровне – "семь (а точнее – восемь) лет великого изобилия". Еврейские мудрецы знали библейский закон о "семи годах" еще с древнейших времен. Именно поэтому евреи во все века были сначала успешными ростовщиками, а затем самыми выдающимися банкирами и финансистами среди прочих народов.
Запомните одно из главных правил любого банка: процент по вкладам всегда ниже учетной ставки, а процент по ссудам, который вы выплачиваете банку – всегда выше, чем учетная ставка!
И вы никогда не получите у банка процент по вкладам равный учетной ставке, или хотя бы близкий к ней. Это все равно, что просить у хозяина продуктовой лавки продать вам продукты по закупочной цене, если он, конечно, не ваш близкий родственник. Незнание этого правила приводит к ошибкам и огорчениям.
Кроме того, коммерческие банки увеличивают постоянный процент по ссудам, который выше, чем учетная ставка центрального банка. Процент этот назначается "по номиналу". Посмотрите, какие виды ссуд банк Дисконт предлагает своим клиентам (для тех, кто не читает на иврите, во втором изображении помещен перевод на русский).
Буква Р (англ.) означает "прайм" – процентную ставку самого банка, которая действует на момент открытия депозита. Ко времени написания этой книги (февраль 2025 года) она равна 6,0%. С помощью прайма банк старается застраховать себя от колебаний учетной ставки Центрального Банка (а они обязательно будут!), и не только в эти три месяца, а в течение всего срока погашения ссуды, которое может растянуться и на год, и на три, и более лет.
А так выглядит предложение того же банка открыть депозит сроком на 12 месяцев по фиксированной процентной ставке.
Условие "без остановок вывода" означает, что если вы закрываете деньги на установленный срок, то деньги из вашего депозита не будут переведены на ваш расчетный счет раньше этого срока. Если же вы решите забрать деньги раньше, то банк не вернет вам накопленный процент за то время, пока деньги находились на закрытом депозите.
Как видно из приведенных примеров, разница в прибылях банка по ссудам по сравнению с вашей прибылью по вкладам отличается на 4% и более процентов в год. Это приносит банку колоссальную прибыль!
Кроме того, обратите внимание на разницу между учетной ставкой и банковским процентом по депозитам. При нынешней учетной ставке в 4.5% и максимальным процентом по депозиту 3.4%, эту разницу легко сосчитать – она равна 1.1%. Это значит, что вы не получаете от банка реальной прибыли, а каждый год попросту теряете этот, будем считать в среднем, 1% своих денег. То есть, ваши деньги ежегодно обесцениваются на величину этого процента! И это должно насторожить тех, кто всерьез рассчитывает накопить деньги в "сберегательных кассах" израильских банков.
Много это или мало – зависит от суммы вклада. Но дело даже не в сумме: на банковском депозите вы не зарабатываете, а теряете. Теряете не в количестве денег (оно-то, как раз, увеличивается), а в их реальной покупательной способности. А что, если через какое-то время нагрянут "семь лет голода"? И Банк Израиля вынужден будет повысить учетную ставку? Как это отразится на вашем депозите?
Увы, но так работает механизм инфляции, так работает банковский процент и такой будет реальная стоимость ваших денег.
Есть ли какое-то решение, какая-то альтернатива грабительской политике банков? – Об этом мы поговорим в следующих разделах сайта.
Сравнительная таблица процентов по вкладам для пяти ведущих коммерческих банков Израиля
при учетной ставке Банка Израиля 4.5% (август 2024 года).
