В мире традиционных банковских услуг появился новый игрок, использующий современные технологии для создания альтернативной модели финансирования. BTB — это инновационная платформа, предлагающая уникальные возможности как для инвесторов, так и для бизнеса, нуждающегося в кредитовании.
Что такое BTB?
BTB (Be The Bank — "Будь Банком") — израильская финтех-компания, основанная в феврале 2014 года Шломи Торджманом и Алоном Кацем. Это не традиционный банк в привычном понимании, а платформа P2P-кредитования (peer-to-peer), которая напрямую соединяет тех, кто хочет инвестировать средства, с теми, кто нуждается в финансировании.
P2P-кредитование (peer-to-peer lending) — форма кредитования, при которой займы предоставляются напрямую от одних физических или юридических лиц другим, без участия традиционных финансовых посредников, таких как банки. Обычно организуется через онлайн-платформы, которые сводят кредиторов и заемщиков.
В отличие от классического банка, BTB не принимает депозиты и не выдает кредиты из собственных средств. Вместо этого платформа служит посредником, соединяющим инвесторов и заемщиков, обеспечивая необходимую инфраструктуру для проведения сделок, оценки рисков и распределения инвестиций.
История и развитие компании
С момента основания в 2014 году BTB активно развивалась, привлекая как частных инвесторов, так и институциональное финансирование. Компания стала одним из пионеров P2P-кредитования в Израиле и способствовала развитию соответствующего законодательства в стране.
Важные вехи в истории BTB:
- Февраль 2014 — основание компании
- Ноябрь 2020 — BTB выиграла тендер министерства экономики и промышленности Израиля, получив 15 миллионов шекелей для предоставления займов на общую сумму 246 миллионов шекелей предприятиям, пострадавшим от пандемии COVID-19
- Октябрь 2022 — министерство финансов Израиля выбрало BTB одним из операторов новой программы кредитования малого и среднего бизнеса с государственной гарантией
- Декабрь 2020 — технология распределения рисков, разработанная BTB, получила первое место в конкурсе "Banking Tech Awards" в категории "Лучшее использование ИТ в частном банкинге/управлении капиталом"
- Май 2024 — BTB достигла отметки в 6 миллиардов шекелей привлеченных средств для предоставления займов
Как работает BTB?
Бизнес-модель BTB основана на принципе P2P-кредитования, позволяющем обходиться без традиционной банковской инфраструктуры, что снижает издержки и делает услуги более доступными.
Для инвесторов:
- Регистрация на платформе и верификация личности
- Пополнение инвестиционного счета
- Выбор стратегии инвестирования (автоматическое распределение средств или ручной выбор займов)
- Диверсификация инвестиций между множеством заемщиков для снижения рисков
- Получение ежемесячных выплат процентов и возврата основной суммы займа
Для заемщиков (предприятий):
- Подача заявки на получение кредита
- Прохождение процедуры оценки кредитоспособности с использованием алгоритмов искусственного интеллекта
- Определение процентной ставки и условий займа на основе результатов оценки
- Получение финансирования от множества инвесторов
- Осуществление ежемесячных платежей по кредиту через платформу
BTB использует собственные технологические решения и алгоритмы для оценки кредитоспособности бизнеса, анализируя не только традиционную кредитную историю, но и множество других факторов, что позволяет предоставлять финансирование компаниям, которые могли бы получить отказ в традиционных банках.
Преимущества и особенности BTB
Для инвесторов:
- Более высокая доходность по сравнению с банковскими депозитами (около 7% годовых)
- Диверсификация рисков через инвестирование в множество малых займов
- Относительно низкий порог входа
- Удобный личный кабинет для мониторинга инвестиций
- Наличие фонда взаимной гарантии для компенсации возможных дефолтов заемщиков
Для заемщиков:
- Более быстрое одобрение заявки на кредит по сравнению с традиционными банками
- Возможность получить финансирование для бизнеса, не имеющего длительной кредитной истории
- Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий
- Фиксированные ежемесячные платежи
- Доступность государственных гарантийных программ через платформу
Интеграция с банковской системой
Несмотря на то, что BTB создает альтернативу традиционной банковской системе, компания активно сотрудничает с Банком Израиля в рамках инициативы "Open Banking" (Открытый банкинг).
Open Banking (Открытый банкинг) — это система, позволяющая третьим сторонам (с согласия клиента) получать доступ к финансовым данным через API (программные интерфейсы). Это способствует развитию новых финансовых сервисов и повышению конкуренции на рынке финансовых услуг.
В 2024 году BTB запустила сервис инициирования платежей, ставший первым в своем роде в Израиле. Этот сервис позволяет клиентам BTB напрямую связывать свой банковский счет с платформой и осуществлять переводы быстрее и безопаснее, без необходимости использования стандартных банковских переводов.
Государственная поддержка и регулирование
Деятельность BTB и подобных ей платформ в Израиле регулируется Законом о надзоре за финансовыми услугами (регулируемые финансовые услуги) от 2016 года. Это обеспечивает определенный уровень защиты как для инвесторов, так и для заемщиков.
BTB также активно сотрудничает с государственными органами Израиля, участвуя в программах поддержки малого и среднего бизнеса. В частности, компания является одним из кредиторов в рамках государственной программы кредитования с гарантией государства, запущенной министерством финансов в 2022 году.
В 2023 году после начала военных действий BTB совместно с фондом Раши инициировала программу поддержки мошава Нетив-ха-Асара, создав специальный фонд помощи для восстановления поселения.
P2P-кредитование: мировой контекст
P2P-кредитование возникло в 2005 году в Великобритании с запуском платформы Zopa. С тех пор этот вид финансовых услуг получил широкое распространение по всему миру, особенно в странах с развитой цифровой инфраструктурой.
Крупнейшим рынком P2P-кредитования является Великобритания, где такие платформы контролируют около 30% рынка банковских услуг и открывают примерно 50% новых счетов. Значительное развитие данный сегмент получил также в странах Балтии, Франции, Швейцарии и Германии.
Для традиционных банков платформы P2P-кредитования представляют как вызов, так и возможность для сотрудничества. Многие банки начинают интегрировать подобные сервисы в свои экосистемы или разрабатывают собственные P2P-решения.
Будущее BTB и перспективы развития
BTB продолжает активно развиваться и расширять спектр предоставляемых услуг. Компания инвестирует в развитие технологий искусственного интеллекта для улучшения оценки рисков и автоматизации процессов.
Среди перспективных направлений развития BTB:
- Расширение международной деятельности (в частности, BTB заявляла о планах создания цифрового банка в Италии совместно с итальянским страховым гигантом Generali)
- Развитие дополнительных финансовых сервисов на базе платформы
- Углубление интеграции с системой открытого банкинга
- Расширение программ кредитования с государственной поддержкой
С учетом общемировых тенденций развития финтех-сектора и растущего интереса к альтернативным моделям финансирования, можно ожидать дальнейшего укрепления позиций BTB на израильском финансовом рынке и возможного выхода компании на новые зарубежные рынки.
